对保险行业发展前景的展望

　　【黄桷树金融推荐阅读】我国互联网保险创新发展趋势研判

来源：互联网金融千人会 作者：杨磊

编选：黄桷树金融工作室 编辑：Zlc

　　黄桷树金融工作室导读:

　　本文根据人保金服保险板块负责人刘伟在1月18日上午互联网金融千人会联合金融时报社、中国互联网金融创新研究院举办的“闻机起舞”互联网金融行业领军人物座谈会暨2017年行业发展趋势报告会发言整理。

　　会中，黄震教授讲到互联网保险在去年的整个宏观经济下滑的背景下，表现还是不错的，一方面值得高兴，但另一方面如果谦虚一点说，可能过去保险做得还不够好。从总体来看，就好比一个学生成绩从60分到80分，大家很高兴。因为过去保险可能在保障基础层面还有很大的改进空间。但总体看，这几年保险总体发展形势还是不错的。下面，黄桷树金融工作室将为大家带来具体的报告内容，敬请关注！

第一部分：对互联网保险市场发展现状的几点解读

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　　就是整个行业在反思。刚才有很多专家包括黄教授也讲到了，整个行业在深刻反思，从监管到实务界、创业界、理论界都在思考，我个人觉得有几个点要特别说一下：

　　1.保险需要回归保险逻辑，解决保险本身的风险分散和保障功能。特别是在最近整个资本市场出现了一些事情，大家可能都比较了解，监管也出来讲了几个概念，说保险要信保，监管要信监，背后反映的逻辑是保险要更加注重保险的本质和功能。其实从行业来看也是这样的概念。诺亚财富出了一份白皮书，他们分析得出的结论，目前整个社会高净值人群对于保险本身的保障功能更加关注，而对它的投资功能相对来说更加弱化一点。

　　2.创新是不能停止的，但也不能逾越红线，金融本质尤其重要。特别是去年整体出现了对互联网金融的监管态势，刘处和几位监管专家今天都在场，特别是对保险也提出了要求，对互联网保险的高现金价值业务、保险机构跨界开展其它互联网保险业务，以及非法经营互联网保险业务等，亮出了利剑进行了监管，规范之路是必行的。过去一段时间，大家在讲科技创新的时候，提到保险和区块链有一个很好的场景应用就是互助保险。本来是一个很好的点，但被市场过度扭曲了。我记得参加去年北大双周论坛时，很多专家对互助保险是有保留意见的，最近来看互联网互助保险中有3家创业公司都停业了，另外还有几家非常有名的也被监管约谈了，这进一步说明创新是不能逾越红线的。当然，从监管本身来讲，创新是永恒的，必须在行业发展当中发挥积极正向的作用，不能仅仅因为行业出现了一些负面的信息，就停止创新和探索。特别是过去几年摸索的经验是很宝贵的。同时，也有好消息，2017年1月15日中共中央办公厅和国务院办公厅出台了《关于促进移动互联网健康有序发展的意见》，充分说明国家对于互联网行业带有很高的预期，但是对初生孩子要有监管，不能让你撒丫子跑。

　　3.互联网金融其实是矛盾的对立统一体。互联网本质是要求你很能创新，很活跃，思维很开放的东西，但是金融要内敛、稳定、安全，这两个怎么结合？这需要技巧，而且需要你有一定的境界，在保险层面也需要包容，这是行业目前的状态，需要反思。

　　传统金融大颚开始起舞

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　　这方面有很多的案例，在互联网金融的整个转型过程中，人保金服最近才进入市场的视野，但是整个思考却经历了较长的时间，传统大型企业做互联网金融的时候，会看得更慎重一点，他会把事情看清楚以后才会下手。其实这既是有利的方面，也有不利的方面。可能他的反映慢一点，但是我让你们把前面的坑都走过了，我再走就省掉很多的成本。这里简单跟大家介绍一下人保金服。从人保集团来讲，成立人保金服是一个战略性决策，它是一个大的孵化平台，整体要打造互联网金融的五大平台，建立保险、财富、健康的生态圈，和传统业务板块之间会形成互动，会提供资源整合平台，充分利用现有的存量资源做互联网金融的转型，官方的说法在媒体上有报导，大家可以参考。我们的业务板块当中也涉及到普惠金融，比如说现在我们也会做农村市场的信贷和网络借贷。民生电商的梁总也讲到类似业务。如果传统金融企业、银行机构或者保险资金来做这种P2P业务的话，在诚信、品牌上会有优势，可能对一般的第三方的创业公司有一些影响，因为资金的成本可能会比你更低一点，信用度和品牌比新公司更好一点，对老百姓更有影响一点。但是，未来是一个多赢的社会，传统机构和创业公司还会有一个合作和互动。

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　　大家知道平安建立了很大的互联网生态圈。

　　概括为一扇门，就是互联网任意门；两朵云，就是资产云和健康云；还有四大平台，包括陆金所、万里通，平安好车、平安好房等等。这里要特别提到腾讯和支付宝，他们在互联网金融方面做了非常多的创新，我们也很关心蚂蚁金服在保险的业务布局。但是联手跨界是共同的选择，未来传统的大机构和创业公司、第三方公司，大家会在很多方面做联手。为什么？传统公司有自身的优势和弱点，创业公司有很多创新方面的灵活性，未来创新会更加开放，即使是新成立两三年的公司，如有业务合作点，我们都会进行协作。

第二部分：对未来一段时间互联网保险发展的一些判断。

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　　金融科技不仅仅是停留在概念层面，而是更加注重场景的应用。

　　过去大家经常讲互联网金融，现在大家讲互联网金融觉得有点不好意思，大家更多喜欢讲金融科技的概念。而金融科技现在不仅仅是概念，而是在更多运用场景里面逐步落地了。比如几个现实的例子，一年前我在参加千人会论坛时，讨论学习区块链，那时更多的还是理念层面，但是到现在，我知道有很多区块链的商业应用场景在慢慢落地了，至少我了解一些区块链和保险结合的落地案例，而且是比较现实的东西，能够在保险行业中有一定运用。另外，人工智能在保险方面也有非常深度的应用，最近看到的消息，今年1月份日本最大的财险公司和寿险公司都应用了IBM的 Watson的人工智能机器人，取代了部分传统的人工核赔、核保和客户服务，这是非常现实的应用。国内安邦人寿也在应用这种AI的技术，对传统的流程进行改造。对于大数据方面，原来我们讲精准营销、精准定价应用的场面少，现在已有这些精准的场景应用，比如说现在我们对汽车保险的定价，传统是从车定价，你是奥迪车还是奥拓车，保费不一样。未来更多的是从人。我们最近也在探索做模型，与第三方平台做交流。另外，你一旦输入个人信息之后，有很多基于车的信息，还有一些基于社交的数据，基于结构化、非结构化的数据，这些会形成用户画像，这种案例会越来越落地，并得到一些运用，而不是再局限于一个概念层面的东西了。

　　科技进步有时候是一把双刃剑。

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　　保险科技推动了行业的发展，但是同时可能也会在一定程度上，让你的可保风险相应地减少。这是什么概念？可保风险减少之后，带来的可能是保费规模的减少。举一个概念，刚才讲车的问题，未来从车定价，包括物联网的发展，会形成基于使用的保险，就是大家说的UBI保险。当有智能设备在你的车上，后台端根据你的驾驶行为对你进行定价，觉得你是一个好司机，保费要降低了。这是科技的进步带来定价更精准，从行业来讲，赔付率低了，但业务规模会减少。波士顿咨询有一个研究成果，未来的一段时间，比如一到两年或者稍微更长一点的时间，UBI保险会对全球带来大致300亿到500亿美金的保险降低。所以科技进步会带来行业的发展，但是同时也会带来其他的不确定性。再比如基因工程发展到一定程度，知道你有病了，是不是不允许你保险；知道你没有病了，是不是还需要保险？等等，这些都会给保险带来很大的挑战。

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　　无论金融科技还是保险科技，未来场景将是一个基础，生态圈将是一个保障。

　　没有这个场景和生态圈，你的业务开展将会非常乏力。回过头来说刚才讲到支付宝的案例，蚂蚁金服要做保险非常简单，现在有七八亿的用户，卖任何金融产品都非常容易，而且运用很多大数据，后台还有很好的数据做风控。作为传统保险，怎么和他们做竞争？这是一个非常深刻的问题。所以我们最近会做一些布局，就是建立细分领域的小生态。比如说，我们做一个手机的生态，以碎屏险作切入点，你的手机屏幕坏了，出险之后给你理赔服务，然后可以再次对你营销保险，但这仅仅是做一个切入点，后续我们会延伸到对手机的维修、服务、二手手机的回收、新手机的购买等做一个闭环管理，其实这就是一个垂直的小生态。当然，这个事情还是需要一定资本支撑的。

　　最后一个观点，链接将是保险永恒的主题，跨界将是趋势。

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　　刚刚讲到手机保险这个案例，其实大家可以看到他在做生态的过程之中，保险就是一个入口，这个入口起到一个链接的作用。大家知道支付宝连接到人和支付，微信链接到人和社交，未来保险的很多场景，连接的就是人和风险。而连接人和风险的时候，怎么样找到细分场景，打造自己垂直领域小的生态？这是未来传统保险面临的一个持续性主题。

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